CAPITAL DECES A FOND PERDU

[catherine374]

capital décès.
en novembre 1993, j'ai souscrit pour un capital décès en faveur de mes 3 enfants, ce n'était pas une capitalisation, mais un capital décès à fond perdu,...La raison à l'époque : le décès du père de mes enfants en 89 et en 93 celle d'un de leurs oncles, j'avais 49 ans...mes enfants étaient en pleines études et j'ai souscrit sans grande réflexion...je voulais laisser à mes enfants un petit capital dans le cas de mon décès, aujourd'hui...je suis toujours là, et je VIENS de comprendre...que ce capital décès était à fond perdu, et s'arreterai automatiquement à 70 ans, donc si je meurs avant 70 ans mes enfants toucheront un capital...et si je meurs après 70 ans ce sera mon ASSUREUR qui aura percu pendant 20 ans...chaque mois ..de l'argent de ma part. au jour d'aujourd'hui le capital décès est de 58 mille euros ...et ma cotisation annuelle d'environ 1500 E....Mon assureur me dit...que je ne peux rien faire...qu'à 70 ans, si je suis toujours en VIE...j'aurai tout perdu..et mes enfants aussi...il me propose un nouveau contrat vie entière, sur une base de départ 30 mille euros et cotisation annuelle d'environ 2000E. Je suis catastrophée, OU PUIS JE M'adresser pour trouver UNE SOLUTION... je recherche d'autres personnes qui ont le même problème que moi...et aussi une association de consomateur... voilà, comme vous pouvez le voir..cette histoire m'empêche de dormir.....je vous remercie. CECI EST MA PREMIERE VISITE PARDONNEZ MES ERREURS DE FRAPPE OU AUTRES.

[Amon]

Bonjour,

Pour simplifier : l'assurance vie comporte 2 grandes familles.
Les assurances en cas de vie : si je suis en vie à telle date, je perçois un capital.
Il s'agit donc d'épargne.

Les assurances en cas de décès : si je décède, on verse à untel un capital.
Il s'agit donc de prévoyance.

Vous n'avez pas à regretter vos choix.
Si en versant au départ, par exemple, 1 000 € par an, le capital décès est de 58 000 €, vous veniez à décéder 1 an après, vous auriez versé 1 000 et la compagnie 57 000...
Au même titre qu'une assurance habitation, ou auto.
Je m'assure pour un risque dont j'espère qu'il n'arrivera pas (mais s'il arrive, alors...).

Si vous n'avez plus besoin aujourd'hui de cette assurance (enfants indépendants financièrement, etc.), rien ne vous empêche de la résilier (avant le 31/10 probablement).

Donc n'ayez pas de regret.


Concernant l'assurance "vie entière", c'est autre chose.
La question à se poser est "avez vous réellement besoin de vous assurer contre le décès ?" ?
Si oui, pourquoi ?
(enfant dépendants financièrement, droits de succession élevés, etc.)

A partir de là vous pouvez envisager une stratégie, soit de prévoyance, soit d'épargne.

Avec plus d'éléments, je pense que nous serons en mesure de vous aiguiller.

[rey]

Bonjour,
Comme le dit Amon, votre choix a été pertinent.
La garantie décès temporaire est un très bon compromis prix/garantie.

Ceci dit, si la situation ne vous satisfait plus, je vous encourage au même titre qu'Amon à nous donner davantage de détails sur votre situation pour que nous puissions vous aider à trouver une solution plus en accord avec vos attentes.

[catherine374]

je repondrai demain, un capital décès qui stoppe à 70 ans, c'est du vol ou un encouragement au suicide à 70 ans moins un jour...j'attendais....................une aide ou un bon conseil, bonne nuit et à demain, catherine

[Philippe]

Bonjour Catherine,
Votre choix n'a pas été forcément le plus mauvais, loin de là.

Un contrat temporaire décès est tout à fait indiqué lorsque l'on veut protéger des enfants à un moindre coût et lorsque le patrimoine ne permet pas nécessairement de la faire (je ne sais pas si c'est votre cas).
Pour illustrer nos propos, vous parlez d'un capital décès de 58 000 EUR. Si vos avoirs financiers représentent une somme inférieure à celle-ci, alors vous avez fait le bon choix.

Maintenant, si vous possédez déjà cette somme, alors un arbitrage de vos avoirs vers un contrat d'Asusrance Vie classique (épargne) peut représenter un excellent compromis : vous conservez le pouvoir de le racheter à tout moment, et lors de votre décès (quel qu'en soit l'âge) les sommes en compte sont versées à vos bénéficiaires hors succession.

Voilà qui pourrait sans doute vous convenir.

N'hésitez pas à nous fournir davantage de renseignements sur votre situation afin que nous puissions vous conseiller efficacement, ce qui est l'objectif d'Avenue des Assurés.

[catherine374]

bonjour et merci pour vos conseils, si vous relisez mon premier message, vous comprendrez qu'à l'époque en 93, j'avais 49 ans, 3 fils encore étudiants, leur père décédé en 89, marchand de biens..il avait fait plusieurs acquisitions d'immeubles sans assurance vie...Imaginez la cata pour mes fils...le temps de pouvoir revendre ces immeubles et les remboursements banquaires mensuels (il les avait acheté avec prêt banquaire bien sur) puis leur oncle disparait en 93 (mon mari comme leur oncle sont décédés à 50 ans...ultra jeune tous les deux)...ce dernier avait pris..grace à son job, une assurance vie et ses enfants se sont retrouvés à l'abri. J'ai donc acquis...vu ces circonstances et signé pour une assurance décès, mon assureur de l'époque et toujours le meme aujourd'hui m'a envoyé copie du contrat signé...j'ai signé pour une période déterminée soit 21 ans, et donc ce capital décès à fond perdu s'arretera à mes 70 ans...je n'ose le dénoncé....car en effet à ce jour mes fils se partageraient 58 mille E. si je le dénonce et recommence à zéro pour une PROTECTION DE PATRIMOINE, le capital serait aujourd'ui de 30milleE et les cotisations annuelles beaucoup plus cheres...de plus, compte tenu de mon âge il demande un questionnaire voir examen de santé...bref, je me sens piegée, l'argent versé depuis 93 est perdu.....J'aurai aimé que mon assureur me propose un AVENANT au contrat de 93...et de meilleures conditions...pour en revenir à votre question, au jour d'aujourd'hui et depuis le 9 octobre dernier....mes enfants sont un peu plus à l'abri de besoin financier, depuis le décès de leur père, mon beau père était l'usu fruitier de TOUT...il est décédé il y a deux ans à 99 ans LUI, et mes enfants ont pu réaliser la vente d'un appartement...et ont un petit peu d'argent...le 9 octobre 06. Quant à moi, j'ai une retraite moyenne/bonne et mon seul capital est ma maison qui m'appartient et qui pourrait aujourd'hui valoir autour de 200mille euros. Mon idée première et toujours était de laissé un peu d'argent à mes fils pour qu'ils puissent se retourner..après mon décès , sans soucis immédiat. je suis superstitieuse et je me dis que si je dénonce le contrat de 93.....je peux décéder dans les quelques mois qui viennent et TOUT EST PERDU.... Bref, voilà mon histoire..et réellement CE CAPITAL DECES A FOND PERDU QUI S'ARRETE.....je n'aurai jamais du signer cela, car je considère que c'est une ARNAQUE. merci de votre attention et à vous lire...Catherine

[Amon]

Je comprends votre désarroi, toutefois on ne peut pas dire d'une assurance décès qu'elle est une arnaque : je me répète, mais vous vous assurez contre un risque qui est incertain.
L'assureur estime le risque et à partir de là vous donne un coût, exactement comme pour une assurance auto ou habitation.
Si le risque n'intervient pas, bien sur, vous avez cotisé pour rien, sauf que vous avez couvert ce risque...

Ce qui peut être une arnaque c'est la façon dont ça vous a été présenté, mais cela ne semble pas être le cas (et il n'y aurait, franchement, pas grand interet à arnaquer là dessus...).

Reprenons le cas de votre frère ou beau frère : vous dites que la façon dont il s'est protégé était une bonne chose, or il avait fait les mêmes choix que vous...

Pour en revenir à votre souci actuel, protéger vos enfants : A quel niveau souhaitez vous les protéger ?
Et concernant quelles dépenses ?

[catherine374]

Bonjour, donc en fait ma cotisation de 93 à ce jour....ce fut pour des prunes? DONT ACTE, je n'ai pas annulé ce contrat...j'ai décidé d'attendre un an minimum pour éventuellement le faire..et..Arreter de donner de l'argent à mon assureur...enfin sa compagnie,
En l'etat, pour mes 3 fils, je souhaiterai que simplement à mon décès...ils puissent se retourner tranquillement sans avoir à VENDRE MA MAISON dans la précipitation, qu'ils aient les moyens de s'occuper de MES OBSEQUES....perso, tout de suite je n'ai pas envie de m'en occuper...et qu'ils aient un petit peu d'argent devant eux...je ne leur laisserai à priori aucune dette...mais je veux qu'ils soient tranquilles quelques mois, voilà et merci de vos conseils, catherine

[Philippe]

Bonjour Catherine,
A la lecture des éléments que vous nous donnez, j'ai tendance à penser qu'un contrat Vie Entière représenterait un bon compromis.
L'exemple de cotisation que vous donnez me semble bien onéreux.

Vous êtes vous renseignés sur les tarifs proposés par la concurrence ?

[catherine374]

En fait Non, je ne me suis pas renseignée encore aiilleurs...Mon assureur m'assure depuis plus de 20 ans...mais je vais le faire certainement, la proposition qu'il m'a faite il y a quelques jours est quelque chose comme PROTECTION DU PATRIMOINE... vie entière....le capital de départ serait de 30 mille euros...et les cotisations de 490 euros par trimestre...j'ai regardé ....sa propostion...le capital monte doucement car il serait, je crois et de mémoire 32mille euros dans deux ans, je crois. l'assureur lui ne prend aucun risque...de plus, il m'a signalé que avant toute chose examen médical obligatoire, j'ai 62 ans....j'ai une mutuelle chez lui....depuis plus de 20 ans aussi....et croyez moi, jusqu'à ce jour MA COMPAGNIE D'ASSURANCE A GAGNE BCP D'argent, bien sûr les choses peuvent changer, merci à vous et bon WE, à vous lire, catherine