Déterminer le montant de la rente viagère en assurance vie

La détermination du montant de la Rente Viagère

Afin d'obtenir le montant de la rente viagère que l'Assureur versera au souscripteur, celui-ci met en place un calcul complexe prenant en compte les composantes suivantes :

Le mode de calcul

Le montant de la rente est issu de calculs forts complexes. Afin de fortement simplifier la compréhension de ces calculs, on peut admettre que l’Assureur fait en sorte que le cumul des rentes qu’il aura servi au souscripteur jusqu’à son décès soit d’un montant égal au capital versé ou constitué par ce dernier à la souscription. Intervient donc ici la notion d’espérance de vie, élément statistique sur lequel se base donc l’Assureur pour calculer le montant des rentes.

Prenons un exemple simple :

Souscription du contrat avec un capital de 100 000 €. Age du souscripteur : 70 ans. Espérance de vie du souscripteur : 10 ans.
Le calcul de l’Assureur se basera sur ce raisonnement : capital versé ou constitué / espérance de vie du souscripteur = rente viagère annuelle. Dans notre exemple, 100 000 / 10 = 10 000 € de rente viagère annuelle.

Rappelons que cet exemple n’a pour but que d’assimiler la philosophie générale de la détermination du montant de la Rente Viagère. Le calcul « réel » effectué par l’Assureur prendra en compte bien d’autres éléments.

Conclusion : plus l’espérance de vie est faible, plus le montant de Rente Viagère est élevé.

Dans le cas où vous souhaitez souscrire un contrat d’Assurance Vie avec l’idée de sortir à l’échéance sous forme de Rente Viagère, il est utile de savoir que certains assureurs garantissent le tarif de rente (le calcul énoncé ci-dessus) dès la souscription du contrat. C’est-à-dire que le calcul effectué prendra en compte votre espérance de vie à aujourd’hui, et non pas celle qui sera utilisée lors de l’échéance du contrat. La conséquence est importante car l’espérance de vie augmente en moyenne d’un an tous les quatre ans ! Il est donc plus intéressant pour le souscripteur, en terme de montant de rente, que ses Rentes Viagères soient calculées avec une espérance de vie plus faible.

Tous les assureurs n’appliquent pas non plus les mêmes calculs de montant de Rente Viagère. La plupart utilisent la table d’espérance de vie classique, mais certains ont fait agréer leur propre table d’espérance de vie, globalement plus favorable pour le souscripteur. N’hésitez donc pas à comparer les montants de Rentes Viagères servies par les Assureurs pour un même capital donné

Suite : la revalorisation de la rente et le taux technique