Les frais et réversion de la rente viagère en assurance vie

Les frais perçus sur le montant de la rente

Comme pour toute opération financière, le versement d’une Rente Viagère comporte des frais.
Si vous optez pour un contrat de Rente Viagère Immédiate, des frais sur le versement du capital constitutif de la rente seront appliqués.

Si vous optez pour un mode de sortie sous forme de Rentes Viagères sur un contrat existant, le capital constitutif existant déjà, aucun frais sur versement n’a à être prélevé.

Dans les deux cas, des frais de gestion trouveront à s’appliquer.

La réversion de la rente viagère assurance vie

C’est l’élément peut être le plus important de la Rente Viagère. En effet, le souscripteur peut décider lors du déclenchement de la première rente de nommer un bénéficiaire de réversion. Concrètement, l’Assureur versera la Rente Viagère au souscripteur jusqu’à son décès, puis au bénéficiaire de réversion jusqu’à son propre décès. Cette option fait penser à la pension de réversion versée par les régimes de retraite auprès du conjoint de l’assuré décédé. Si ce n’est que la pension de réversion des régimes de retraite est versée exclusivement auprès du conjoint. Dans le cas d’une Rente Viagère réversible sur un contrat d’Assurance Vie, le souscripteur nomme le bénéficiaire de réversion de son choix (prérogative du contrat d’Assurance Vie).

L'espérance de vie cumulée

Nommer un bénéficiaire de réversion a une incidence sur le montant de la rente versée, car l’Assureur s’engage alors à effectuer ses versements de rentes auprès de deux personnes et non plus d’une seule. La durée globale de versement étant statistiquement allongée, le montant de la Rente Viagère est alors diminué (on parle alors de deux «têtes assurées» au lieu d’une seule).

L’Assureur effectue le calcul de la rente en fonction des deux espérances de vie (souscripteur et bénéficiaire de réversion). La logique reste toujours la même : plus l’espérance de vie est faible, plus le montant de rente est élevé. Il n’est donc pas toujours conseillé pour un souscripteur âgé de 60 ans par exemple, de nommer un bénéficiaire de réversion âgé de 25 ans…

Le pourcentage de réversion souhaité

Autre incidence directe sur le montant de la rente : le pourcentage de réversion. Le souscripteur indique le pourcentage qu’il souhaite. Par exemple, il peut choisir une réversion à 100% sur la tête de son conjoint. Au décès du souscripteur, son conjoint percevra le même montant de rente que le souscripteur, et ce jusqu’à son propre décès. Les pourcentages de réversion communs sont 100%, 80% et 60%. Mais rien n’empêche de choisir un autre pourcentage.

Il est enfin à noter que lorsque le souscripteur choisit la réversion de sa rente, le calcul de rente effectué devient définitif et ne sera jamais remis en question. Il est donc impossible de changer le bénéficiaire de réversion en cours de versement de rente auprès du souscripteur. De même, le montant de rente ne sera pas réévalué si le bénéficiaire de rente décède avant le souscripteur.

Suite : la Rente Viagère : un pari sur la vie